O cartão consignado é uma das opções de crédito mais procuradas por aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social). Ele promete limite fácil e desconto direto no benefício. No entanto, exige bastante atenção antes da contratação.
Neste guia, você vai entender como o cartão consignado funciona em 2026, qual a margem permitida e o que muda com as novas regras. Assim, você decide com segurança e evita surpresas na fatura.
O que é o cartão consignado para aposentado
O cartão consignado funciona como um cartão de crédito comum. Com ele, você compra em mercados, farmácias e lojas. A diferença é o pagamento: o valor mínimo da fatura sai direto do benefício do INSS.
Esse desconto automático usa a RMC (Reserva de Margem Consignável). Por isso, o banco separa uma parte do benefício só para o cartão. Em troca, a aprovação costuma ser mais simples que a de um cartão tradicional.
Como funciona o desconto no benefício
Todo mês, o sistema desconta o valor mínimo da fatura do cartão consignado. Esse desconto acontece antes de o benefício cair na conta. Dessa forma, o pagamento mínimo nunca atrasa.
Aí mora o risco. Como só o mínimo é descontado, o saldo restante gira no rotativo. Ou seja, os juros podem crescer e a dívida se arrastar por anos. Muitos aposentados relatam pagar a fatura mínima sem nunca quitar o total.
Qual a margem do cartão consignado em 2026
O limite do cartão consignado é calculado sobre a renda. Em 2026, ele corresponde a até 5% do benefício líquido. Além disso, a margem total do consignado caiu de 45% para 40% a partir de 19 de maio de 2026.
Na prática, todos os produtos passam a dividir o mesmo limite. Portanto, vale checar quanto da sua margem já está comprometida. Você pode consultar o extrato no site do INSS ou no aplicativo Meu INSS.
O fim gradual da RMC: o que muda até 2029
Uma mudança importante está em curso. A Medida Provisória 1.355/2026 prevê o fim gradual da RMC e da RCC para aposentados e pensionistas. A reserva deve cair para 3% em 2027 e 1% em 2028.
Depois, a previsão é de extinção para novas contratações em 2029. Ou seja, o cartão consignado tende a perder espaço nos próximos anos. Por isso, fique atento às regras antes de assinar qualquer contrato.
Cuidados antes de contratar o cartão consignado
Antes de aceitar a oferta, tome alguns cuidados básicos. Veja os principais:
- Confirme se é cartão consignado ou empréstimo: são produtos diferentes.
- Pergunte o CET (Custo Efetivo Total) e a taxa do rotativo.
- Desconfie de ligações que oferecem dinheiro fácil.
- Acompanhe a fatura e tente pagar mais que o mínimo.
Se já tem dívidas, veja antes como negociar dívidas e limpar o nome. Para entender o crédito do INSS, leia as novas regras do consignado INSS.
Conclusão
O cartão consignado pode ajudar em uma emergência, mas tem riscos reais. O desconto do mínimo no benefício esconde uma dívida que pode durar anos. Por isso, leia o contrato, compare custos e use o crédito com consciência.
Gostou? Veja também: como aumentar o score de crédito e tudo sobre o BPC/LOAS em 2026.
Cartão consignado x empréstimo consignado: a diferença
Muita gente confunde os dois produtos. O empréstimo consignado tem parcelas fixas e prazo definido. Ou seja, você sabe quando termina de pagar.
Já o cartão consignado funciona como crédito rotativo. O desconto no benefício cobre só o valor mínimo da fatura. Por isso, o saldo restante gera juros e a dívida pode não acabar.
Na prática, o empréstimo costuma ser mais previsível. No entanto, cada caso é diferente. Portanto, compare o CET (Custo Efetivo Total) dos dois antes de escolher.
Como cancelar o cartão consignado e a RMC
- Peça o saldo devedor atualizado ao banco.
- Quite o valor total da dívida.
- Solicite o cancelamento da RMC por escrito.
- Acompanhe a baixa no extrato do INSS.
Se houver cobrança indevida, registre uma reclamação. Em seguida, procure os canais oficiais do INSS e do banco. Dessa forma, você resolve o problema com prova.
Perguntas frequentes sobre o cartão consignado
O cartão consignado desconta quanto do benefício?
O desconto fica limitado a até 5% da renda em 2026. Esse valor cobre o pagamento mínimo da fatura. Por isso, acompanhe o saldo de perto.
Posso recusar o cartão consignado?
Sim. Ninguém é obrigado a aceitar. Desconfie de ofertas que empurram o cartão como se fosse empréstimo. Portanto, leia tudo antes de assinar.
Idoso pode cair em golpe com cartão consignado?
Infelizmente, sim. Golpistas oferecem dinheiro fácil por telefone. Por isso, nunca passe senha ou dados pessoais. Em caso de dúvida, procure a agência.
O que é melhor para o aposentado?
Depende do perfil e da necessidade. Para crédito planejado, o empréstimo com parcela fixa costuma ser mais claro. Ainda assim, compare custos antes de decidir.
Sinais de cobrança indevida no benefício
Fique atento ao extrato do INSS todo mês. Se aparecer um desconto que você não reconhece, investigue na hora. Muitas vezes, é uma RMC contratada sem o seu consentimento.
Nesse caso, peça explicação ao banco por escrito. Além disso, registre reclamação nos canais oficiais. Dessa forma, você pode pedir o cancelamento e a devolução.
Quem ajuda um aposentado deve revisar os descontos com frequência. Por isso, acompanhe de perto. Assim, o cartão consignado não vira uma armadilha.
O cartão consignado tem anuidade?
Em geral, não há anuidade no cartão consignado. No entanto, podem existir outras tarifas no contrato. Por isso, leia tudo com atenção antes de aceitar a proposta.
Posso ter mais de um cartão consignado?
Depende da margem disponível. Como o limite é pequeno, dificilmente sobra espaço para dois. Portanto, confira a sua margem no aplicativo Meu INSS antes de contratar.
Aviso: as informações foram verificadas em junho de 2026 com base em fontes oficiais (INSS, Banco Central e Medida Provisória 1.355/2026). Regras e margens podem mudar. Consulte sempre os canais oficiais antes de contratar. Este conteúdo é educativo e não constitui recomendação financeira.