O CET do empréstimo é o número que mostra quanto o crédito custa de verdade. CET significa Custo Efetivo Total, e ele reúne juros, tarifas, tributos e seguros na mesma taxa. Por isso, comparar apenas a taxa de juros anunciada não funciona. Duas ofertas com o mesmo juro mensal podem terminar com custos bem diferentes. Neste guia, você vai aprender a encontrar, ler e comparar esse número em 2026.
A boa notícia é que o banco não pode esconder essa informação de você. Além disso, existe norma específica do Conselho Monetário Nacional sobre o assunto. Ou seja, você tem direito de exigir a conta completa antes de assinar.
O que entra no CET do empréstimo
A Resolução CMN nº 4.881/2020 define como o custo efetivo deve ser calculado e informado. Segundo a norma, a conta considera amortizações, juros, tarifas, tributos, seguros e outras despesas da operação. Na prática, entram até serviços de terceiros contratados pela instituição por conta do tomador. Portanto, quase tudo que sai do seu bolso aparece nesse cálculo.
- Juros do contrato, que é a parte que todo mundo olha primeiro.
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), cobrado sobre o valor do crédito liberado.
- Tarifa de cadastro, cobrada no início do relacionamento com a instituição.
- Seguro prestamista, quando você aceita contratar a proteção junto com o crédito.
- Tarifa de registro de contrato, comum no financiamento de veículo.
- Avaliação de bem e outras despesas ligadas a serviços de terceiros.
O resultado sai expresso como taxa percentual anual, com duas casas decimais. Ou seja, o número que aparece na proposta já vem em base anual. No entanto, muita gente compara esse percentual anual com a taxa mensal de juros. Assim nasce boa parte da confusão na hora de decidir.
Por que a taxa de juros anunciada engana
A propaganda costuma destacar a menor taxa possível, aquela do cliente com o melhor perfil. Além disso, o valor anunciado ignora tarifas e seguros que entram na conta depois. Por exemplo, um seguro embutido eleva o custo sem mexer na taxa de juros. Na prática, você paga mais e o número da vitrine continua bonito.
Existe ainda um detalhe importante no crédito rotativo e no cheque especial. Nesses casos, a norma manda calcular o custo usando prazo de trinta dias e o limite pactuado. Ou seja, o percentual segue um padrão fixo de comparação entre instituições. Se você vive nessa armadilha, veja o passo a passo para sair do rotativo do cartão de crédito.
Onde encontrar o CET do empréstimo na proposta
A instituição precisa informar o custo efetivo antes da contratação e apresentar o demonstrativo de cálculo. Esse demonstrativo mostra o valor em reais de cada componente da operação. Depois disso, quando o contrato é fechado, ele deve aparecer de forma destacada no documento. Nos anúncios que divulgam a taxa de juros, o custo total também precisa constar.
Portanto, procure esse campo no simulador do aplicativo, na proposta em PDF e no contrato. Se não encontrar, peça por escrito pelo chat ou pelo e-mail da instituição. Em seguida, guarde o print da conversa com data e horário. Ainda assim, se a informação não vier, registre reclamação no Consumidor.gov.br, plataforma oficial do governo federal.
Como comparar o CET do empréstimo entre prazos diferentes
Como o número é anual, ele permite comparar contratos de doze, vinte e quatro ou trinta e seis meses. Ainda assim, a taxa sozinha não conta a história inteira. Por isso, olhe também o total pago em reais até o fim do contrato. Em seguida, veja quanto da parcela cabe no seu orçamento sem apertar o mês.
Um exemplo simples com dois prazos
Imagine um empréstimo de R$ 10.000 com duas ofertas na mesa. Na proposta A, são 24 parcelas de R$ 520, o que soma R$ 12.480. Na proposta B, são 36 parcelas de R$ 395, o que soma R$ 14.220. A parcela da segunda opção é menor e parece mais confortável.
Na primeira, você devolve R$ 2.480 além do valor emprestado. Na segunda, devolve R$ 4.220. Ou seja, a parcela mais leve custou R$ 1.740 a mais no total. Esse é o efeito do prazo maior, mesmo quando as taxas parecem próximas. Por isso, o percentual anual e o total em reais precisam ser lidos juntos.
Na prática, compare pelo menos três instituições antes de decidir qualquer coisa. Nosso guia sobre empréstimo pessoal online ajuda a montar essa comparação. Além disso, quem já tem dívida cara pode avaliar a portabilidade de crédito para outro banco.
Consulte seus contratos no Registrato antes de assinar
O Registrato é o serviço gratuito do Banco Central que reúne a sua vida financeira. Com uma conta gov.br de nível prata ou ouro, você acessa os relatórios em minutos. O relatório de empréstimos e financiamentos lista os contratos registrados no seu CPF. Já o relatório de contas mostra seus relacionamentos com instituições do sistema financeiro.
Por isso, vale puxar esses documentos antes de fechar uma nova operação. Assim, você descobre dívidas esquecidas e evita empilhar parcelas sem perceber. Acesse pelo endereço oficial do Registrato no Banco Central. Desconfie de sites que cobram por esse serviço, porque a consulta é gratuita.
5 passos para negociar o CET do empréstimo
- Peça o demonstrativo de cálculo por escrito, com o valor em reais de cada item.
- Pergunte quais itens são opcionais e recuse o que não fizer sentido para você.
- Simule prazos menores, porque o total pago costuma cair de forma relevante.
- Leve a melhor oferta ao seu banco e peça cobertura daquela condição.
- Verifique se existe linha mais barata para o seu caso, como o consignado para trabalhador CLT.
Depois disso, releia o contrato com calma antes da assinatura digital. Não existe proposta melhor universal, então avalie o seu perfil, a sua renda e o seu prazo. Algumas instituições se destacam em taxa, outras em flexibilidade de parcelas.
Para organizar as parcelas antes de fechar contrato, a nossa Planilha de Controle Financeiro mostra quanto sobra por mês. Use o cupom DICAS para 10% de desconto. Esse é um link de afiliado: se você comprar, o site recebe uma comissão, sem custo extra.
Em resumo
O CET do empréstimo transforma juros, tarifas, tributos e seguros em um único número. Por isso, ele é a ferramenta certa para comparar ofertas de bancos diferentes. Além disso, divulgar esse dado é obrigação da instituição, não favor. Em resumo, exija o demonstrativo, compare o total em reais e só assine depois disso. Se o crédito for para imóvel, leia também o guia de financiamento imobiliário.
Informações verificadas em agosto de 2026 com base na Resolução CMN nº 4.881/2020 e no portal do Banco Central. Taxas e condições podem mudar. Consulte sempre as fontes oficiais antes de tomar decisões. Conteúdo educativo, não recomendação de investimento.